中小企业融资难，难在提供优质高效的抵押物，难以从银行获得价格低廉的债务资金支持，在探索如何解决这一难题的道路上，东川联社秉承着求真务实的态度，主动作为，同企业一起想办法，分析企业实际情况，依托对企业现金流分析和对企业经营情况的掌握，充分利用政府对中小企业的扶持政策，根据企业自身特点和现有资源为企业量身打造融资方案，让中小企业的发展充满活力。

云南中洲海绵城市建材有限公司成立于2017年1月，主要经营：高强度矿钢渣生态透水砖、高强度生态砌块砖、路面砖、民用砖、水稳料、沙石、沥青、混泥土的生产和销售。企业斥资1.15亿元在南省昆明市东川区碧谷工业园区买地建厂，引进日本虎牌最先进的全自动生产线2条，并于当年投入生产，生产各类透水砖、古城砖及景观建材产品。由于企业建造厂区、办公楼以及购买生产设备投资大量资金，且企业承接了云南省昆明市东川人行道改造、巧家公园改造、昆明人民路及春雨路人行道改造等多个工程的透水砖供应订单9000万元，订单量激增，企业需要购入原材料2100万元，企业自有资金1100万元，资金缺口1000万元，流动资金周转困难，向昆明市东川区农村信用合作联社（以下简称东川联社）申请贷款1000万元。但缺少有效的抵押物是阻碍该公司贷款的最大瓶颈。企业虽然有土地298亩（厂区），由于土地使用证尚未取得，地上附着物均未取得产权证明，不能用于抵押。也正因为此项瓶颈，该公司的贷款申请被多家银行拒之门外。

2019年金融服务民营及中小企业优秀案例

经东川联社客户经理对云南中洲海绵城市建材有限公司财务报表、银行流水、水电费账单、增值税发票等重要单据进行分析，并多次对企业进行实地走访了解。企业生产经营正常稳定，企业与云南中航园林绿化有限公司、云南建投第十建设有限公司、云南省建设投资控股集团有限公司、中铁六局集团有限公司等多家大中型及国有企业签订了销售合同，入围多个政府市政工程建设，有较为稳定的销售渠道。云南中洲海绵城市建材有限公司年销售额2800万元，利润率13％，企业的生产主要是利用东川尾矿沙、矿渣、河沙作为原材料，变废为宝，生产各类透水砖、仿古城砖及景观建材产品，符合云南省昆明市东川区产能转型，带动河沙产业发展的政策，该项技术获得国家专利。该企业所生产的透水砖大量用于城市人行道路铺装建设，目前城市提质改造项目多，透水砖需求量大，市场前景较好。借款企业拥有先进的全自动化机械设备和自己的研发团队，是云南唯一一家海绵城市全套新型建材生产基地，现各项产品技术均领先国内同行，产品替代性较小，企业发展前景可观。如果有恰当的抵押物，那么该公司绝对是众多银行争夺的小企业信贷客户。

作为地方金融先锋，东川联社始终将服务“三农”和小微企业作为应尽之责和发展之义，通过持续提升金融服务深度，努力奏响服务“三农”和小微企业的真情曲。贯彻落实中央经济工作会议精神，践行普惠金融的重要举措，对推动金融服务实体经济发展具有重要意义。

“财园助企贷”是根据《昆明市财园助企贷企业融资试点合作协议》，政府在昆明市联社存入风险补偿金，银行以补偿金10倍向企业授信，云南中洲海绵城市建材有限公司位处东川再就业特区碧谷工业园区，符合财园助企贷授信条件，该企业作为东川再就业特区碧谷工业园区引进的东川尾矿渣、矿渣再利用转型发展重点企业，符合财园助企贷的申报标准，经园区管委会逐级报批，可采用财园助企贷模式以信用方式向企业授信500万元。云南省农信社财园助企贷入围了服务小微及三农百佳金融产品。

昆明市东川区农村信用合作联社采取多种方式了解中小企业、服务中小企业。一是每年年初邀请东川区相关部门、中小企业家参加银企座谈会，了解中小企业的需求，与政府相关部门一起解答中小企业的疑问，对有金融需求的中小企业，东川联社安排客户经理一对一跟踪服务；二是定期走访中小企业，了解中小企业生产经营情况，对有融资需求的中小企业及时跟进服务；三是实行首问负责制，若有客户到网点咨询服务，首次接待的客户经理要负责到底；四是对经营稳定、发展前景好的客户，要多方位了解客户情况，充分利用政府扶持政策和我社现有金融服务政策为企业制定专属金融方案。

2.有效拓展担保方式

—东川联社为云南中洲海绵城市建材有限公司量身制定授信方案

来源：金融界网站