针对企业缺少有效担保方式的融资掣肘问题，昆明市东川区农村信用合作联社通过对云南中洲海绵城市建材有限公司的全方位调查了解，为企业量身设计融资方案如下：

3.成果与反响

截止2019年2月，东川联社共向中小企业发放贷款111笔，贷款金额160938万元，为支持中小企业发展贡献力量。

4.服务企业数量及资金规模

一.背景与起因

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二.举措和亮点

（1）举措：为企业量身设计融资方案。

企业为新设立，大量资金用于购置土地建盖厂房、购买生产用的机械设备，所购置的土地已缴费但未取得土地使用证，机械设备均为新购置，可用于抵押的共25项，采用重置成本法评估，资产原值1918万元，评估价值1726万元，该机械设备为专用设备，抵押率为20％，最高可抵押340万元。综合三种担保方式，经过对企业还款能力及资金需求的合理测算，昆明市东川区农村信用合作联社给予企业授信1000万元，用信方式：信用、抵押、质押，其中以财园助企贷模式信用方式用信不超过500万元。

（2）亮点

正常的经营、良好的信誉、有效的担保一直是银行向企业发放贷款的主要先决条件，银行为了防范风险，通常更愿意接受不动产抵押，但中小企业在发展初期，需要投入大量资金用于厂房建造、设备购置、原材料屯储，难以提供符合银行抵押要求的抵押物。昆明市东川区农村信用合作联社经过对东川本土企业的调研发现，东川区辖内大型企业只有3家，而中小企业却又上千家，大部分企业因为出于发展初期，资金需求较大，但难以提供符合银行抵押要求的抵押品，而银行出于对风险的把控需要可变现能力强的抵押物为贷款增信，因此中小企业往往难以获得需要的银行贷款。基于上述情况，东川联社积极与东川区政府对接，推出了财园助企贷、农村实用人才创业创富贷款、农村新型经济组织金融扶持贷款等多个贷款品种，让政府的扶持政策成为企业和银行之间的桥梁，同时东川区联社针对中小企业融资难的问题，制定了一户一策的服务方案，对有融资需求的企业，实行客户经理负责制，客户经理对企业的经营数据进行分析，实地走访企业产区、周边，了解企业实际经营情况，为企业量身制定融资方案。针对云南中洲海绵城市建材有限公司的融资难题，东川联社从实际出发，与企业共同寻找解决方法，分析企业实际情况，根据企业的经营特点为企业量身定制授信方案，既为企业解决了融资难的问题又为银行贷款风险提供了有效的担保。

云南中洲海绵城市建材有限公司获得东川联社1000万元授信后，根据生产计划安排，首次用信500万元用于购买原材料，加快透水砖的生产，公司营业额提升、利润增加，同时增加了30个就业岗位，竞争力得到了明显的提高。据公司负责人介绍，500万元的贷款一年能为公司增加1500万元到2000万元的销售流水。

经对企业应收账款的分析，企业生产的透水砖大部分是供应给承接政府市政提质改造工程的企业用于人行道的铺设，且基本上均为大中型及国有企业，应收账款的付款方信誉良好且有市政工程背书，应收账款回款较为稳定，故用企业应收账款为1050万元中的应收大中型及国有企业账款840万元，按照押品管理办法抵押率40％，可质押337万元；

1.采用财园助企贷产品授信500万元

东川区联社一直秉承立足东川、服务东川的经营理念，依托政府对中小企业的各项扶持政策，拓展业务品种，推出了财园助企贷、农村实用人才创业创富贷款、农村新型经济组织金融扶持贷款等多个贷款品种，优化授信流程，为东川区中小企业制定个性化授信方案。

东川区联社采用信用、抵押、质押组合的形式向云南中洲海绵城市建材有限公司授信1000万元，不但解决了企业融资难的困境，也合理利用政府对中小企业的扶持政策为授信提供强有力的保障。东川区联社通过考察企业的经营情况、信誉度、可持续发展能力，特别是通过对企业销售现金流这一第一还款来源的重点考核来达到控制风险的目的，起到了控制风险，强化授信管理的作用。