作者：中国人民大学教授 马龙龙

　　信用消费的根基在于消费者的信心，这种信心来自：第一，宏观经济的持续发展和通货膨胀（CPI）的降低；第二，资本市场所反映的“虚拟信心”的上升，即股指的上涨。只有这两点持续保持旺盛的向好动力，才能使消费者信心增加，从而促进信用消费的增长。

　　我国信用消费起源于上世纪50年代，而后一度被取消；以住房贷款为突破口的信用消费起步于上世纪80年代，但真正的转折点却是在90年代，彼时随着经济的不断发展进步，我国人民生活水平大幅提高，住房、汽车等消费需求逐渐旺盛，同时我国宏观经济转型需求逐渐显现，消费对拉动经济增长的作用日益凸显，扩大内需被提上日程。经过十多年的快速发展，我国信用消费取得了长足的进步，但是总体上讲，信用消费在我国社会消费中占比较低，且结构失衡，发展不尽如人意。

　　目前我国信用消费主要集中在三方面：首先是个人住房贷款。2013年我国住户消费性贷款余额12．98万亿元，其中个人购房贷款余额9．8万亿元，占比超过75％，个人购房贷款占据压倒性优势。其次是个人信用卡消费。信用卡透支消费、信用卡分期付款、信用卡账单分期三种方式为目前信用卡消费的主流方式，截至2013年年末，我国人均拥有信用卡0．29张，较上年末增长16％。可见信用卡消费增长势头良好，且还有较为广阔的增长空间。最后，汽车信贷日益兴起，已经成为信用消费新的增长点，汽车金融公司业务量大增，且汽车信贷多以二、三线城市为主要消费市场，对改善二、三线城市居民生活，推动二、三线城市综合发展起到重要作用。除此之外，我国其他信用消费品种大多处于刚刚起步或没有大规模展开状态，规模占比较小，一些具有广阔前景的信用消费品种在我国没有得到大规模推广和使用。

　　从普遍意义上讲，信用消费是促进经济发展和消费增长的有效手段。首先，信用消费会对消费者心理产生一定影响，特别是在中国这样一个储蓄偏好型国家，人们对于消费总是持保守态度，当使用信用卡付款时，消费者因亲眼目睹货币不断减少而带来的焦虑感会相对降低，久而久之，将在一定程度上改变大众消费习惯，激发消费偏好心理。其次，从通胀角度讲，信用消费是一种经济的消费方式。当期消费可以在下一周期付款，这一过程中消费者避免了因货币贬值带来的损失，获得了信用红利。举例来说，假定消费者在1月1日购买了价值1000元的商品，规定于2月1日付款，如果1月份的通胀率为1％，那么到2月1日，这件商品的实际价格已经上涨到1010元，而信用消费者仍然只需要支付1000元，这一过程中信用消费者便获得了10元的价差。因此，推广信用消费于国于民均有利可图。

　　美国的信用消费起步较早，发展较快，到目前为止，信用消费者已经成为美国消费者的主力军，信用卡延期消费占据绝对的主流，极大地促进了美国经济的发展。我国信用消费规模与美国等发达国家虽然还有一定差距，但好在市场潜力巨大，拥有广阔的增长空间。近些年来，我国经济增长迅速，居民收入水平大幅提高，人们的物质文化需求日益旺盛，且思想观念不断转变，尤其是年轻一代，能够很好地理解信用消费的理念，对信用消费持支持态度，逐渐成为我国信用消费的主力军。房屋贷款的日渐普及，成为信用消费走入中国人思想和生活的一大突破口，由此带来的家具、家电等耐用消费品的消费，都为信用消费的发展提供了很好的契机，电商网上支付与信用卡的结合，也成为信用消费扩展的一大有效途径。

[责任编辑:李贝]

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